Российские банки и микрофинансовые организации (МФО) приготовились массово отказывать россиянам в выдаче кредитов и займов. Теперь при оценке потенциального заемщика кредитные организации будут учитывать вероятность его банкротства. В результате число выдаваемых кредитов упадет на 20–30%, сообщили «Известиям» участники рынка кредитования и представители бюро кредитных историй (БКИ).
До конца 2023 года на этапе рассмотрения заявки кредитные организации рассчитывали возможность дефолта заемщика при просрочке свыше 90 дней, но теперь они включили в скоринг прогноз, оценивающий вероятность личного банкротства. Такая новация понадобилась в связи с распространением процедуры банкротства физлиц, объяснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
По его словам, наиболее доступным для граждан личное банкротство стало после внедрения упрощенной (внесудебной) процедуры через МФЦ в 2020 году и расширения критериев для нее в ноябре 2023-го.
Так, гражданин может попросить признать его банкротом вне суда, если общий размер его долга составляет не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб. В 2023 году к внесудебному банкротству допустили 15 900 человек, или вдвое больше, чем годом ранее, следует из данных Федресурса.
В целом с сентября 2020-го по декабрь 2023 года доступ к упрощенной процедуре получили 29 400 россиян с общей суммой долга 11 млрд руб. Обязательства на 6,3 млрд руб. были списаны для более 18,4 тыс. граждан.
Многие банки и МФО уже внедрили прогноз банкротства в свои кредитные конвейеры, некоторые — активно тестируют его, говорит Волков. По его словам, оценка делается на основе уже накопленной информации в НБКИ о более чем миллионе случаев реального банкротства, включая судебное. Алгоритмы нейросети позволяют с высокой достоверностью прогнозировать наступление аналогичного события у всех заемщиков, пояснил Волков.
К специфическим маркерам клиентов, которые могут стать банкротами, относится изменение паттерна поведения и частоты взятия кредитов за последнее время, динамика роста общей суммы долга и изменение частоты выхода в краткосрочные, так называемые технические, просрочки за последние месяцы, объяснил директор департамента управления рисками МФК «МигКредит» Алексей Передерий.
Если кредитное поведение клиента меняется на аномальное, то повышается риск преднамеренного банкротства, говорит директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников.
После введения новой оценки заемщиков вероятность банкротства станет решающим фактором в процессе принятия решения о кредитовании, заключил Волков.
