Кредитование населения понемногу замедляется, а схемы обмана заемщиков — нет, отчитала банкиров председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. ЦБ давно требует от банков перестать навязывать людям платные услуги и продавать хитрые продукты, смысл и риски которых заемщики не могут понять, но банки продолжают это делать.
«Льготной ипотеки нет почти три месяца, но мы видим, <...> как начинают возникать разные схемы, очень креативные. И так называемые <…> льготные ставки, варианты с изменением ставки, траншевая ипотека, варианты без первоначального взноса, рассрочка с трансформацией в ипотеку — ну множество схем», — возмущалась глава ЦБ. Внешне они очень привлекательны, но анализ показывает, что «все это сводится к завышению цен на квартиры, и мы реально можем подставить людей».
ЦБ давно борется со схемами вроде «ипотеки от застройщика», в которых низкая процентная ставка маскирует высокую стоимость покупаемого в кредит жилья: если у заемщика возникнут проблемы, денег от продажи квартиры может не хватить на выплату остатка кредита, и человек останется без жилья, но с долгом.
Набиуллина пообещала навести здесь порядок. В дополнение к утвержденному недавно ипотечному стандарту (он вступит в силу в следующем году) ЦБ пообещал повысить резервирование кредитов, предполагающих резкое повышение платежа, особенно после длительного льготного периода.
Набиуллиной надоело играть с банками в кошки-мышки — так три года назад она назвала попытки добиться от банков, чтобы они перестали обманывать людей: «Мы запретили одно, они придумали другое, по сути то же самое, только по форме другое». Если «такие схемы будут плодиться», ЦБ будет «настойчиво просить» Думу сделать ипотечный стандарт законом — тогда банки смогут выдавать только такие кредиты, которые прямо прописаны в законе. «Я не первый раз это говорю, но вот когда-то он будет, наверное, последним», — предупредила Набиуллина.
То же самое с автокредитованием. Оно сейчас быстро растет, а с ним и количество жалоб, иногда автомобили просто не продаются не в кредит или становятся дороже, отметила Набиуллина. Она привела пример «фантазии» продавцов: «Покупатель автомобиля за 170 тыс. рублей покупает сервисное обслуживание, к которому еще прилагается книга на флешке. Вернуть можно только 9 тыс. за сервисные услуги, а 161 тысячу — нельзя, потому что по закону книга не подлежит возврату. Вот нашли этот момент в законодательстве для того, чтобы таким образом навязать услугу, которую человек не может вернуть».
Доводы банкиров, что автосалоны выкручивают им руки, ее не убедили: одни банки разрывают отношения с такими автодилерами, а другие, наоборот, выступают двигателями таких схем. «Автосалоны нам не поднадзорны, и вроде как банки тут ни при чем. Нам представляется, что такое положение дел принимается сознательно. <…> Банки могут контролировать своих контрагентов, это точно».
Набиуллина пообещала бороться с этим вместе с Роспотребнадзором:
Я хотела просто предупредить. И те, кто использует до сих пор эти практики, чтобы их искоренили до того, как мы придем вместе с Роспотребнадзором
Еще одна проблема — это уловки в онлайн-кредитовании, продолжила Набиуллина. Когда одной галочки достаточно, чтобы человек подписал согласие на обработку персональных данных и на довесок в виде кредитной карты. Есть подталкивание к платным услугам в онлайн-кредитовании.
Что больше всего возмущает Набиуллину: «Когда нужно продать, все очень оцифровано, очень моментально. А когда нужно вернуть деньги по закону, то человеку нужно идти ножками в офис, тут цифровизация у банков пропадает почему-то».
Чтобы дать банкам дополнительный стимул, ЦБ собирается по итогам года начать публиковать ренкинг банков по уровню обоснованных жалоб, чтобы потребители видели, на кого больше всего обоснованно жалуются.
