Минфин изменил условия двух льготных ипотечных программ, в том числе самой популярной, «семейной ипотеки», которая выдается под 6% годовых семьям, в которых есть хотя бы один ребенок младше семи лет. Для заемщиков правила не изменились, но компенсация банкам сокращена на 0,5 процентного пункта (п. п.).
Бюджет компенсирует банкам разницу между льготной и рыночной ставками, но не сколько угодно, а до определенного предела. Он равнялся ключевой ставке плюс 3 п. п., но с 7 августа составляет ключевая ставка плюс 2,5 п. п. На прежнем уровне он остался только по кредитам на индивидуальное жилищное строительство. На столько же понижена компенсация по «дальневосточной и арктической ипотеке», которая выдается под 2%.
По льготным программам сейчас выдается основная часть ипотечных кредитов: по данным Центробанка, примерно 85% в июне, в том числе 72% – по семейной ипотеке (222 из 309 млрд руб.). Ставки по рыночной ипотеке, фактически, запретительные: в конце июня они составляли в среднем 24,9%, после уменьшения на 1,7 п. п. за месяц.
Однако для банков льготная ипотека давно непривлекательна. Когда в конце прошлого – начале этого года средняя ставка по вкладам превысила 22% при ключевой ставке 21%, банки резко сократили выдачи. В январе был зафиксирован антирекорд выдачи ипотеки за много лет. Банки стали вводить комиссии с застройщиков за выдачу ипотеки (они перекладывались в цены), но власти заставили их отменить. В итоге Минфин на полгода поднял компенсацию, которая до этого составляла 2 п. п. Срок действия повышенной компенсации истек 6 августа.
Банки уже перестали зарабатывать на ипотеке и продолжают выдавать кредиты, чтобы не допустить краха застройщиков, жаловался за неделю до дедлайна предправления Сбербанка Герман Греф Владимиру Путину: «Ипотека для банков сегодня – даже по льготным программам – является либо бездоходной, либо с отрицательной доходностью».
Но в бюджете уже не хватает средств на поддержку всех, кому власти хотели бы помочь, говорил глава Минпромторга Антон Алиханов: «В условиях бюджетных ограничений спрос на поддержку превышает возможности бюджета». В июле дефицит бюджета вырос на 1,2 трлн руб. и по итогам семи месяцев достиг 4,9 трлн руб. при годовом плане 3,8 триллиона. Субсидирование ипотеки – крупная статья расходов: в этому году из-за высокой ключевой ставки их пришлось увеличить на 280 млрд руб. до примерно 2 трлн руб., говорил министр финансов Антон Силуанов: «Это приличная сумма. Но мы понимаем, что это люди, это набранные обязательства… это поддержка [строительной] отрасли. Поэтому будем продолжать, несмотря на все напряги с бюджетом».
В итоге был найден компромисс: компенсация снижена, но остается выше той, что была до февраля. Новые условия действуют до 1 ноября.
