Высокие ставки и прямые ограничения Центробанка не отбивают у россиян желания брать в долг, удивляется регулятор, и предлагает оригинальное объяснение: высокие ставки могут стимулировать людей больше пользоваться кредитными картами, у которых есть льготный период.
ЦБ признавался, что быстрый рост розничного кредитования в начале года вопреки высоким ставкам стал для него сюрпризом. Возможное объяснение руководители ЦБ изложили в резюме обсуждения ключевой ставки. Рост необеспеченных потребительских кредитов особенно проявился в сегменте кредитных карт. В связи с чем «было высказано мнение, что в условиях высоких депозитных ставок наличие у кредитных карт льготного, то есть беспроцентного, периода может повышать мотивацию использовать их для оплаты текущих расходов вместо других видов потребительских кредитов или расходования сбережений».
В последнее время популярность кредитных карт заметно выросла. По итогам прошлого года людей с долгами по кредитным картам впервые стало больше, чем должников по потребительским кредитам, сообщал ЦБ. Управляющий директор ГПБ Private Banking Егор Сусин называл «взлет количества кредиток на 6,5 млн за год» самым любопытным в розничном кредитовании.
Процентные ставки по кредиткам выше, чем по другим займам (если не брать микрофинансовые организации), поэтому сначала ЦБ связывал рост задолженности по ним с тем, что они менее чувствительны к повышению ключевой и рыночных ставок. Но у них есть льготный период, в течение которого проценты не начисляются, и он может достигать 100 и более дней. Это не так мало с учетом того, что большая часть вкладов в последнее время размещается на 3-6 и 6-12 месяцев — по ним самые высокие ставки. При этом, как отмечают ЦБ и независимые аналитики, рост зарплат и доходов из-за дефицита кадров настолько силен, что позволяет населению наращивать как сбережения, так и потребление, в том числе в кредит. Люди почти не боятся потерять работу и остаться без денег, показал недавний опрос «Левада-центра».
ЦБ пытается ограничить кредитование рискованных заемщиков с высокой долговой нагрузкой, прежде всего необеспеченное. Но его меры плохо работают в отношении кредиток: они не действуют на ранее выданные карты.
Быстро растет и автокредитование. ЦБ связывает это с реализацией отложенного спроса, а также нечувствительными к рыночным ставкам программами господдержки и акциями производителей и автосалонов. Вместе они (необеспеченное потребительское и автокредитование) и обеспечивают ускоренный рост розничного кредитования.
