Россиянам все сложнее обслуживать долги, которые они набрали во время кредитного бума 2023 – первой половины 2024 гг. В I квартале более 1,5 млн человек просили банки о реструктуризации кредита – изменении условий или приостановке платежей по кредитным каникулам, сообщил Центробанк. Это на 12% больше, чем в IV квартале, а в прошлом году число заявок на реструктуризацию росло на 20% каждый квартал.
С прошлого года закон о кредитных каникулах распространился на потребительские займы (раньше они касались лишь ипотеки). Человек, оказавшийся в трудной жизненной ситуации (потеря работы, снижение дохода более, чем на 30%) может потребовать от банка приостановки платежей по потребительскому кредиту. За 15 месяцев с начала 2024 г. банки получили 5,6 миллиона обращений – о реструктуризации просил каждый девятый. По данным ЦБ, на 1 января 50,1 млн россиян были заемщиками банков и микрофинансовых организаций.
«Сохранилась тенденция к росту спроса на реструктуризацию со стороны как физических лиц, так и субъектов МСП, что обусловлено ростом числа заемщиков, имеющих проблемы с обслуживанием задолженности», – констатирует ЦБ.
Этот спрос удовлетворяется все реже: процент одобрения заявок продолжил сокращаться, отмечает регулятор. За 15 месяцев было одобрено 1,6 млн заявок на изменение условий кредита, или 28,3%. Главной причиной отказов в предоставлении кредитных и ипотечных каникул ЦБ называет отсутствие подтверждения ухудшения жизненной ситуации: заемщики не могут представить подтверждающие это документы.
Проблем с работой сейчас нет – безработица находится на историческом минимуме 2,3%. Реальные (с учетом инфляции) доходы населения растут, не говоря о номинальных. Среднедушевые реальные доходы большинства россиян (65%) за 2022-2024 гг. увеличились, показало обследование Центробанка. При этом примерно у четверти они сократились. Кроме того, часто заемщики сами отказываются от реструктуризации.
Тем не менее, по данным ЦБ, за 15 месяцев банки реструктурировали кредитов на 868 млрд руб. Это 2,4% розничного кредитного портфеля банков, который на конец марта составлял 36,7 трлн руб. Проблемные кредиты населению ЦБ оценивал в 1,9 трлн руб., или 5,1% всех кредитов населению.
Ранее ЦБ объяснял рост спроса на реструктуризацию тем, что россияне полтора года слишком активно брали, а банки выдавали кредиты. При этом высокая инфляция бьет по тем заемщикам, чьи доходы растут медленнее, чем цены. Среди них пенсионеры: реальный размер пенсий в прошлом году снизился, а с учетом большего веса продуктов в их потребительской корзине снижение было достаточно сильным, отмечали эксперты ЦМАКП. Кроме того, массово реструктурируют кредиты заемщики из Курской и Белгородской областей. Первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев признает определенный рост просрочки, но не считает его «драматическим».
С прошлого года ЦБ последовательно ограничивает банкам кредитование наиболее рискованных заемщиков – прежде всего, людей с высокой долговой нагрузкой. В сочетании с высокими процентными ставками это привело резкому сокращению выдаваемых кредитов: ипотечный портфель почти не растет, а потребительских займов – падает с сентября 2024 г.
Это тоже могло стимулировать запросы на реструктуризацию: многие закредитованные россияне лишились возможности рефинансировать долги – взять новый заем, чтобы расплатиться по старому. Об этом давно предупреждал инвестбанкир Евгений Коган. С этим же может быть связан рост образений за микрозаймами, средняя ставка по которым ограничена 292% годовых. По данным ЦБ, число граждан, во второй половине 2024 г. общее количество россиян-заемщиков сократилось на 0,5 млн человек, но на столько же количество людей, имеющих займы в МФО. На конец года их было 10 млн человек.
