Высокая ключевая ставка, закредитованность населения и меры ЦБ по ее ограничению могут вытолкнуть значительную часть заемщиков в зону нелегального кредитования, отмечается в докладе ВЦИОМ. Россияне должны банкам и микрофинансовым организациям (МФО) более 37 трлн руб., и обслуживать эти долги им все сложнее.
Количество обращений на реструктуризацию кредитов выросло до полумиллиона в месяц, а просроченная задолженность перевалила за 1,5 трлн руб., а доля проблемных кредитов в розничном портфеле банков выросла до 5,7% на конец мая. У более четверти россиян (27%) три и более кредитов, по которым нужно делать выплаты, показал мартовский опрос ВЦИОМ. 30% заемщиков уверены, что легко справятся с их оплатой, 43% придется «приложить небольшие усилия», а 22% — погасят займы и кредиты с большим трудом. Из них многие брали новые кредиты на погашение старых, но ужесточает регулирование, и делать это все сложнее, а зачастую и вовсе невозможно.
Одно из проявлений – переток заемщиков из банков в МФО. Исследование ВЦИОМ портрета микрозаемщика показало, что доля заемщиков, которые обращались в МФО по причине того, что там меньше требований, чем в банке, выросло с 20% в 2023 г. до 32% в 2024 г., а из-за того, что банк отказал им в кредите, – с 22% до 30%. Повысилось «качество» клиентов МФО: растет доля людей с высшим образованием и «нормальными» доходами.
При этом 40% заемщиков МФО брали деньги для погашения другого кредита – это вторая по популярности цель займа, немного уступающая «повседневным покупкам» (продукты и товары для дома) (42%) и заметно опережающая покупку бытовой техники (32%). При этом топ-5 целей покупок, на которые были взяты деньги, у МФО и банков отличаются незначительно, показал опрос ВЦИОМ.
Уже вырисовывается группа риска. Более 20% опрошенных ВЦИОМ вполне допускают, что в течение года окажутся в ситуации, когда им срочно понадобятся деньги, но банки и МФО их не дадут (8% оценивают вероятность этого как высокую, 13% как среднюю). При этом они зачастую тратят эти деньги на выплату другого кредита (17%), отмечает ВЦИОМ.
ЦБ сильно ограничил банкам розничное кредитование, постепенно вводит ограничения для МФО и анонсировал их реформу, в частности, снизить максимальную переплату с 130% до 100% и разрешить людям брать только один заем «до зарплаты». Невозможность взять кредит или заем может привести к тому, что люди пойдут к серым или черным кредиторам. У таких мер всегда ключевой риск — это развитие теневого сектора, цититуется в докладе председатель Союза потребителей Алексей Койтов.
Процесс уже идет. «При ограничениях для легальных участников рынка происходит обратный эффект: растет нелегальное кредитование. Далеко ходить не надо: отъедете за 100-150 км от Москвы, выйдите на любой подмосковной остановке — все станции обклеены «кредитами», – приводятся в докладе слова Евгения Машарова, члена комиссии Общественной палаты по общественной экспертизе законопроектов.
Еще один фактор риска – растущее количество банкротств, отмечает в докладе исполнительный директор аналитического центра «Форум» Екатерина Голуб: «Человек, который попал под банкротство, поражается в правах. Он не может брать кредиты у официальных источников. А если он к этому привык — я не верю, что он бросит эту порочную практику». Таким людям остается только одна дорога – к нелегальным кредиторам.
Пополнить их клиентуру могут те, кто вернется с войны. Большие выплаты «формируют у них более широкие потребительские привычки, которые в дальнейшем могут не соответствовать их реальному доходу», отмечается в докладе и приводятся Машарова: «Я прогнозирую риск роста нелегального кредитования, в том числе, среди того населения, которое вернется с СВО. У них сейчас 200 тысяч зарплата, они вернутся в регион, где зарплата средняя 30 тысяч. Вы же понимаете, что они привыкли к доходу ежемесячному в 200, а не в 30 тысяч, а где они будут брать такие деньги? Сначала в банке. Банки какой-то период будут им выдавать. МФО будут выдавать. А потом… они пойдут к нелегальным кредиторам».
При этом наказание для нелегальных кредиторов достаточно мягкое. Уголовный кодекс допускает лишение свободы до трех лет, но в основном это не очень значительные штрафы. «Наказание за нелегальное кредитование прям очень "лайтовое", цитирует ВЦИОМ Аллу Храпунову, замдиректора Фонда развития общественного мониторинга и защиты прав потребителей финансовых услуг «За права заемщиков». – Даже если вдруг удастся взыскать штраф с нелегального кредитора, он получает доходы гораздо большие <...> А теперь мы еще зададимся вопросом, а удастся ли вообще наказать? И тут, конечно, бездна. Хорошо, что Банк России взял на себя несвойственную ему функцию — он выявляет нелегалов. Он уже за правоохрану делает часть работы». В прошлом году ЦБ обнаружил более 1500 нелегальных кредиторов.
