Центробанк насчитал на 1 июля 49,7 млн россиян с кредитами и займами, отметив, что количество заемщиков в банках и микрофинансовых организациях (МФО) за полгода сократилось на 0,2 млн человек.
Однако с начала 2022 г. их стало больше примерно на 7 млн человек, следует из его данных. Должниками являются два из трех трудоспособных россиян: численность рабочей силы в июне составляла 76,3 млн человек.
Армия заемщиков пополнялась за счет всех видов кредитов и займов. микрофинансовых организаций. До июля 2024 г. действовала безадресная ипотека с господдержкой под 8% годовых, и банки почти каждый месяц выдавали от 100 до 200 тыс. ипотечных кредитов. Низкие процентные ставки (с середины 2022 до середины 2023 г. ключевая ставка была меньше 10%), а затем рост доходов населения привели к буму потребительского кредитования в 2023 г. и первой половине 2024 г. ЦБ даже пришлось ужесточать регулирование и напрямую ограничивать банкам кредитование людей с высокой долговой нагрузкой, и последний год количество таких заемщиков даже сокращается. А те, кто не мог рассчитывать на кредит в банке, у кого доходы упали или были низкими и не выросли, шли в МФО за микрозаймами.
В итоге за три года количество людей, имеющих только банковские кредиты, выросло с 35,6 млн с 1 июля 2022 г. до 35,9 млн к июлю 2025 г. За это время количество людей с обязательствами перед МФО выросло с 3,8 до 6,3 млн человек, а тех, у кого есть долг одновременно перед банками и МФО, — с 3,5 до 7,5 млн.
«Казалось бы, это парадокс, но… люди берут кредиты и от плохой жизни, от безысходности — не хватает доходов, и от хорошей жизни — от того, что за счет будущих доходов, в которых они уверены, они могут профинансировать улучшение жизни сейчас», — рассуждала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина.
По данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения (с поправкой на инфляцию и за вычетом обязательных платежей, в том числе по кредитам) после снижения на 1% в 2022 г. быстро росли: на 6,4% в 2023-м, на 7,3% в 2024-м и на 9,2% за девять месяцев этого года. Эти средние цифры скрывают существенные изменения. Проведенное Центробанком обследование финансового положение российских домохозяйств показало, что за 2022–2024 гг. реальные денежные доходы 65% населения выросли, в том числе у 22% более, чем в 1,5 раза, а у 26% они упали, причем у 19% — сократились на 10% и больше. Обе группы пополняли ряды заемщиков.
Те, кто вчера были некредитоспособными, становятся кредитоспособными и начинают брать больше кредитов, несмотря на высокие ставки, описывал глава Сбербанка Герман Греф. Руководитель Центра финансовой аналитики Сбера Михаил Матовников отмечал появление «нового среднего класса»: по его оценке, примерно 11% населения страны за два года утроили доходы. Их зарплаты были ниже медианы, а стали заметно выше. Большинство из них сначала погасили имевшиеся кредиты, нарастили вклады, а затем, с весны 2023 г. стали набирать кредиты. О том же говорила профессор МГУ Наталья Зубаревич: люди считают, что при таком росте зарплат смогут справиться с кредитами.
Другая группа берет кредиты от безысходности. Рейтинговое агентство АКРА отмечало признаки того, что население использует заемные средства для финансирования первоочередных расходов. Регулярное опросы фонда «Общественное мнение» по заказу ЦБ показывают, что более четверти россиян едва сводят концы с концами: 5-8% стабильно признаются, что им не хватает денег даже на еду, и еще более 20% не хватает на покупку одежды или обуви. Закредитованность этих людей с низкими доходами высока, признавала Набиуллина: «Можно посмотреть, как растут микрозаймы, которые даются в основном таким людям».
Ужесточение политики банков и ЦБ вытолкнуло многих в микрофинансовые организации, где полная стоимость займа ограничена 292% годовых, и примерно половина выдаются под 150% и более. Заемщики «перетекают» из банков в МФО, показал составленный ВЦИОМ портрет микрозаемщика. Поэтому Центробанк стал ограничивать кредитование людей с большой долговой нагрузкой и микрофинансовым организациям. Заемщики оттуда стали перетекать в кредитные потребительские кооперативы (КПК). ЦБ отметил, что квартале их рост обеспечили кооперативы, связанные с МФО.
Однако главными кредиторами россиян остаются банки. По данным ЦБ, задолженность людей, имеющих только банковские кредиты, составляет 31,8 трлн руб. на 1 июля. Долги россиян с займами только перед МФО составляет всего 0,3 трлн руб. Еще 5,8 трлн приходится на тех, кто должен и МФО, и банкам. Весь портфель микрозаймов населению составляет около 0,7 трлн руб., но общий долг людей с обязательствами перед МФО составляет 6,1 трлн руб., отмечает ЦБ.
За три года задолженность россиян перед банками и МФО (без учета переупакованной в ценные бумаги и переданной на взыскание коллекторам) выросла почти на 60% до 37,9 трлн руб. на 1 июля, следует из данных ЦБ. За первое полугодие она уменьшилась на 0,2 трлн руб., а количество россиян с кредитами и займами – на 0,2 млн человек. Недоступность кредита из-за высоких процентных ставок и жесткие мер ЦБ помогла россиянам немного выбраться из долговой ямы.
Однако обслуживать набранные кредиты людям становится все сложнее. Об этом сигнализирует и стабильно высокий спрос на реструктуризации потребительских кредитов, писал ЦБ. Размер плохих долгов и их доля в портфеле неуклонно растут, следует из данных ЦБ, он включил долговую нагрузку граждан в число четырех основных уязвимостей финансового сектора. Доля проблемных потребительских кредитов к октябрю достигла 12,9% (10,8% шестью месяцами ранее), в ипотеке она выросла с чуть более 1% до 1,7%. Общую долю проблемных розничных банковских кредитов ЦБ оценивает в 6,1%, или 2,3 трлн руб.
ЦБ надеется, что это временные проблемы. По его данным, качество розничных кредитов, выданных за последний год, заметно выросло, а долговая нагрузка населения снизилась. Портфель почти не растет, а доходы населения пока продолжают расти, в результате чего доля денежных доходов, направляемая на обслуживание кредитов и займов, сократилась до 9,4% на 1 октября с 11,4% годом ранее.
